Hollanda’da İlk Ev Alımlarında Starter Kredisi Kullanımı Artış Gösterdi

Hollanda Kadastro Kurumu (Kadaster) verilerine göre, bu yılın ilk yarısında ilk konut alımlarında starter kredisi kullanımı geçen yılın aynı dönemine kıyasla artış kaydetti. İlk ipoteğini 2026’nın ilk yarısında alan kişilerin yüzde 8’inden fazlası evini bu krediyle finanse ederken, artışın arkasında yükselen konut fiyatları ve bu krediyi sunan belediyelerin sayısının artması yer alıyor.

Bu yılın ilk yarısında, geçen yılın aynı dönemine kıyasla daha fazla starter kredisi kullanıldı. Bu durum Hollanda Kadastro Kurumu (Kadaster) tarafından açıklandı.

2026’nın ilk yarısında ilk ipoteğini alan kişilerin yüzde 8’inden fazlası konutunu kısmen starter kredisi ile finanse etti. Bu oran 2025 yılında yüzde 6,4 seviyesindeydi. Söz konusu oran istikrarlı bir şekilde artmaya devam ediyor; zira 2021 yılında bu yüzde henüz 3,2 idi.

Starter kredisi, ilk kez ev alacak kişilerin ilk konutlarını daha kolay satın almalarına imkan tanıyor. Bu kredi, belediyeler tarafından kullanıma sunulan ve Hollanda Belediyeleri Konut Teşvik Fonu (SVn) tarafından sağlanan bir kredi türüdür. Kredi, starterlerin alabileceği maksimum konut kredisi miktarı ile satın alınacak konutun fiyatı arasındaki farkı kapatabiliyor.

Hesaplama Örneği

Yılda brüt 48.000 euro orta gelir düzeyine sahip bir starter, bankadan yaklaşık 240.000 euro tutarında ipotek alabiliyor. Bunun üzerine yaklaşık 50.000 euro tutarında bir starter kredisi çekebiliyor. Böylece starter, 290.000 euro değerinde bir konutu finanse edebiliyor.

İlk üç yıl anapara ödemesiz geçiyor ve faiz oranı sıfır yüzde olarak uygulanıyor. Starter kredisi, satış bedelinin en fazla yüzde 20’si kadar olabiliyor ve Ulusal İpotek Garantisi (Nationale Hypotheek Garantie) sınırını aşmıyor.

SVn’den Arjen Gielen’e göre, daha kısıtlı bir bütçeye sahip olan starterler, bu sayede ‘nispeten küçük bir finansman açığı’ ile aradaki farkı kapatabiliyor. Bu durum onların konut satın alabilmesine yardımcı oluyor. Çeşitli emlakçılara göre bu durum, piyasada fiyat artırmak (overbieden) için değil, daha çok ‘piyasaya dâhil olabilmek’ amacıyla kullanılıyor.

Kadaster’den Lianne Hans’a göre starter kredilerindeki artışın çeşitli nedenleri bulunuyor. “Bu krediyi sunmaya başlayan daha fazla belediye var.” Ancak kendisine göre en önemli açıklama yükselen konut fiyatları. “O zaman insanların daha sık ek finansman araçlarına ihtiyaç duyduğunu görüyorsunuz.”

Lelystad’da Popüler

Texel ve Lelystad, en fazla starter Redis’inin kullandırıldığı yerler oldu. Buralarda satılan tüm konutların yaklaşık yarısında starter kredisi kullanıldı.

Lelystad’da emlakçılık yapan Fatima Joelfan, starter redisinin popülaritesini doğruluyor. “Belediyenin bütçesi şu anda tükendi. Starter kredisi isteyen arayıcılar şu an bekletmeye (on hold) alındı.” Kendisi ve diğer emlakçılar, bütçenin ilerleyen dönemde yeniden doldurulmasını bekliyor.

Şu anda 342 belediyenin 250’si bu tür bir kredi imkânı sunuyor.